Depositi garantiti in banca

Quel limite è il cuore del sistema di garanzia dei depositi italiano, un consorzio di diritto privato chiamato Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD).

Il sistema di garanzia dei depositi italiano

Il FITD è stato creato nel 1987 e oggi è obbligatorio per le banche che vogliono operare in Italia. In caso di fallimento bancario, il FITD protegge i depositi nelle banche aderenti fino a 100.000 euro per persona per istituto.

Se si verifica l'insolvenza di una banca, il FITD promette che rimborserà i depositi garantiti al 100% del loro valore, fino a 100.000 euro, entro 7 giorni lavorativi. Questa è l'applicazione italiana dello schema di garanzia europeo stabilito dalla normativa UE.

Quali depositi sono protetti

I materiali informativi del FITD specificano quali tipi di deposito rientrano nella garanzia:

• conti correnti
• conti deposito
• certificati di deposito
• libretti di risparmio
• assegni circolari

Un opuscolo del FITD chiarisce che le carte prepagate con codice IBAN sono depositi garantiti, ma questo punto necessita conferma.

Tuttavia, gli strumenti non direttamente collegati a un conto bancario, come i titoli in custodia, le azioni, i conti di sicurezza e i contratti di deposito a custodia, non sono automaticamente coperti dalla garanzia.

I conti cointestati sono protetti diversamente?

Il limite di 100.000 euro si applica localmente e, secondo le informazioni FITD, vale per banca e per persona anche se la banca fa parte di un gruppo finanziario più ampio.

Quindi, se una persona ha due conti bancari in due banche diverse, si applica la politica di ciascuna banca.

I conti cointestati sono trattati come quote individuali: due persone possono quindi utilizzare ciascuna il proprio limite di 100.000 euro su un unico conto cointestato, come un conto risparmio familiare.

Non è chiaro se, nei rari casi in cui il limite viene temporaneamente innalzato a 500.000 euro per periodi di prova, le garanzie siano cumulabili.

Come verificare l'adesione di una banca allo schema

Ci sono alcuni aspetti da controllare che non sempre sono ben esplicitati nelle fonti esaminate. Non è sempre chiaro come verificare a quale schema di garanzia aderisce una specifica banca, o se un particolare prodotto o strumento bancario sia coperto.

A volte ci sono circostanze in cui si applica temporaneamente un limite di protezione più elevato. Ad esempio, la nascita o l'adozione di un figlio, il matrimonio e altri eventi di vita importanti.

Cosa copre e non copre il FITD

Se hai un deposito garantito presso una banca aderente al FITD, puoi generalmente contare su un rimborso fino a 100.000 euro per depositante e per banca, di solito entro 7 giorni lavorativi.

Tuttavia, prodotti come valori mobiliari o cassette di sicurezza non rientrano nei depositi protetti. Inoltre, strumenti come azioni, obbligazioni e fondi d'investimento detenuti in custodia presso una banca non sono coperti dal limite di garanzia di 100.000 euro.

Solo la parte del risparmio che è un «deposito» presso una banca aderente è protetta, con alcune eccezioni.